一直以来，中小微企业作市场经济最为活跃的毛细血管，在全球经济活动中均扮演着重要的角色，但其融资难、融资贵始终是一道世界难题。近日，由G20全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）创办的全球中小企业金融论坛落下帷幕。360数科(QFIN.US)受邀参会，与全球200多家金融机构和金融科技企业，共同探索世界中小企业融资问题新路径。
360数科小微贷负责人卢瑶在主旨发言中指出，技术扩散所带来的最大价值，是以其简单和开放性来破解中小企业融资难题。虽然这两个特点已经被金融科技和金融机构广泛运用，但仍然存在巨大发展空间。
简单化方面，能够接触到不同金融机构、提供多样化产品和综合服务的平台将成为市场的主要竞争力。以360数科Cloud-Bank系统为例，该系统能够实现单个小微用户与百余家金融机构的分钟级匹配，综合成功率高达98%。对比目前国内市场中小企业贷款20%~30%的平均审批率，Cloud-Bank系统表现出的巨大优势，是利用技术将简单化推向极致的具体表现之一。
在开放性方面，金融机构与金融科技公司将建立更为紧密的合作与共赢关系。“今年以来，我们已经促成了超过2000亿人民币的贷款，欺诈风险始终保持在0.2%以下。同时，我们也在积极赋能银行，通过技术能力搭建增强不同金融机构的风险识别能力。在不久的将来，我们相信中小企业的融资成本会大幅下降。”卢瑶称。
在卢瑶看来，360 数科能快速覆盖数百万的小微企业得益于对自身小微领域实践的总结与技术的深挖。“公共卫生事件暴露了小微企业的脆弱性，尤其是餐饮、住宿、制造和建筑企业。360小微贷通过与多个企业经营数据渠道的对接，从财务、发票、流水、司法等各个方面，搭建起清晰的企业客户画像，由此更加深入、普惠、便捷的服务了更大范围的小微企业，更好地实现了地域下沉。”
据介绍，360数科通过三个阶段的技术迭代，完成了针对小微企业的技术体系搭建：
第一阶段为标签样本收集与特征加工。作为系统搭建的地基环节，从零到一的开拓面临诸多困难：不同数据源的分布偏差、数据稳定性确保、风控变量相关性确认、时间迁移造成的模型迭代等，都让针对小微企业的风控技术系统更加复杂。最为重要的是，因不同企业经营特点的差异型，无法用统一模型进行集中处理，工程化问题直接影响审批、放款等结果。
在这样的前提下，360 数科通过创新技术和海量标签分类，成功搭建起建模和特征分析平台，顺利进入功能完善的第二阶段。据介绍，为提高风控模型迭代过程中特征理解和分析环节的工作效率，360数科引入了包括图表征（Graph Embedding）、社交网络分析、基于聚类、社区分算等无监督算法等技术手段，利用复杂关系网将模型的评估等工作自动化。与此同时，通过重新设计系统实验框架，360小微贷技术后台的大部分测试实验（包括上线新模型）都可以通过配置化方式完成，迭代周期大幅缩短。
“目前，360小微贷正处于系统进化的第三阶段，未来的优化方向是对于 AutoFeature、端风控（隐私保护的机器学习）、增强学习/迁移学习等方法的应用探索。”卢瑶称。
公开资料显示，截至2020年6月30日，360数科累计帮扶近300万三农、小微用户，以科技手段助力了逾1280亿资金需求的落地，服务范围覆盖31个省、450个市。
论坛同步颁发了2020年度“全球中小微企业金融奖”，360数科凭借卓越的技术和实践能力，荣获“年度产品创新”奖。全球中小企业金融论坛CEO马修·加姆泽表示，“我们希望全球中小微企业金融奖的获奖者能够激励全世界的中小企业金融家学习。该奖项能够为获奖者提供一个在全球舞台上展示最佳实践的机会，并促进同行相互交流学习。”
