王女士今年30岁，体检查出甲状腺结节，想购买一份重疾险。她在网上对比了很久，看中了一款心仪的产品，在投保的健康状况调查环节中，她转入智能核保流程，后台通过问卷方式了解她的健康情况，几分钟后，她得到了拒保的结论，这让她感觉很沮丧。一方面，她只能通过多家保司的核保结论来挑选自己能买的产品，这很耗费精力。另一方面，她担心自己填写的健康资料隐私信息被泄露。
王女士的状况和苦恼不是个例，目前保险行业内已普及的“智能核保”实际使用起来并非真正“智能”。日前，慧择(HUIZ.US)宣布“智慧AI预核保”项目已在全公司成功投入使用半年，涵盖重疾险、寿险、医疗险等近200款产品，为将近10万的非健康标体用户提供了匹配他们身体状况的精品保险方案。这意味着，慧择打造的“智慧AI预核保+大择核保”双引擎系统，已在业内率先迈入了AI核保的革新应用时代，树立了AI赋能传统核保作业生产力新标杆。
构建最强大脑知识库 AI科技优化用户体验
作为中国互联网保险垂直领域第一个入口级平台，慧择一直在大数据与人工智能的应用上发力。早在2018年，慧择便于业内率先上线了“大择核保”系统。当用户在慧择投保时，通过“人机对话”仅需如实回答相关健康问题，即可在几分钟内在线完成告知，并实时获得智能核保结果，快速完成投保。这相比于传统的保险公司人工审核，需要上传包含病历、体检报告等健康资料，耗时5-10工作日以上，大大提升投保流程效率，为非健康标准体的用户提供了便捷的服务。
值得注意的是，用户通过大择核保获取核保结论前，不需要向保险公司提供身份信息，这相当于对用户的健康及隐私信息进行了保护。用户可以不留任何痕迹，在平台上进行多家保险公司的核保结论对比后再投保。据统计，慧择的投保用户中约有30%-40%在投保过程中使用了智能核保系统，非健康标准体用户对购买保险的需求旺盛，呈逐年增加的趋势。
不过智能核保也有一定的局限性，比如很多难懂的医学学术名词，顾问和用户面临疾病的专业知识门槛，需要耗费时间精力校准各种资料，有时候也会造成投保的误操作行为。并且当用户完全凭借线上产品宣传材料和自己的理解投保，以及出险后同样根据自己的认知来判断是否可以理赔，这种情况容易产生纠纷和投诉。
针对这一用户痛点，为了让“大择核保”真正地成为匹配非标体用户的“最强大脑”，慧择于半年前成功研发上线了智慧AI预核保系统。当保险咨询顾问服务于非健康标准体用户时，只需输入用户关于疾病的描述，AI神经网络可以分析二者的聊天内容，通过疾病实体识别模型和疾病实体链接模型，确认非健康标准体用户的患病状况，便可自动获取专业的疾病介绍、核保分析以及包含不同险种产品的投保建议。
用户在投保前，不必再疲于去各家保险公司对比核保结论，而是在海量数据基础上获得精准的投保建议和一批适合他们的产品推荐，用户可从中再去挑选心仪的产品。这不仅降低顾问和用户对于保险商品的专业性门槛，有效改善用户的体验，还大大提升了内部承保效率、降低运营成本。
智慧AI预核保项目历经1年多时间的紧张研发，通过对海量的核保历史数据进行分析和标注预处理，采用了特征分解、机器学习、深度学习、协同训练等前沿智能算法模型进行AI核保模型构建并持续调优，确保了模型的精度和可解释性。提炼出的关于疾病、指标、药物的大数据知识库涵盖了600多种标准的疾病，并且通过实体算法链接识别到了1.2万多种疾病的俗称，形成一个非常标准化的核保模型。
同时，持续新增的大量核保真实样本数据，不断对已有模型进行优化、训练和校准，形成一个良性循环，实时更新迭代的庞大知识库样本，为“最强大脑”实时注入新鲜的血液，以便为用户提供更加精准、客观的服务。信泰人寿副总裁李晨说：“核保的发展趋势一定是向数字化、自动化、智能化转变。慧择“智慧AI预核保+大择核保”的双引擎将驱动行业走向核保真正意义上的人工智能和科技化创新，为非健康标准体用户提供更丰富、更符合自己的产品方案。慧择打造的具有竞争力的专业用户服务体验，是抓住年轻用户的关键要素。”
慧择科技智能3.0阶段提升商业效能
慧择的创始团队从2006年开始探索线上保险业务，作为中国独立在线保险产品及服务行业的先驱，慧择在保险科技的道路上深耕多年，今年5月，其位于成都的技术研发中心进一步迁址扩容，截至目前，慧择已拥有超过百名工程师组成的专业技术研发团队。
在科技智能3.0阶段，慧择构建强大的商品知识图谱，加入保险知识、疾病知识、以及其他与保险相关的知识库，同时在图谱中不仅包含慧择本公司的保险产品信息，还将在未来逐步覆盖市面上大部分的保险产品信息。这相当于构建了一位超级保险专家的知识体系，可以对保险知识进行认知和推理，并且深度融入保险服务链条的每一个环节，为用户提供完整闭环服务。
目前，慧择人工智能专有算法已经嵌入其所有关键业务领域，包括保险产品推荐、智能承保、定价区间建议、理赔服务等等。通过自身研发的人工智能、大数据等自动化处理技术，已实现100%的线上交易全流程服务。其人工投入及运营成本逐渐缩减，每笔交易的边际成本也将更低。
伴随着科技进步和网络普及，保险科技在保险行业的渗透正在加速，成为塑造保险全新业态和竞争格局发生变化的重要因素。慧择从用户的体验层面，预判保险科技的高速发展将带来多重变化。
根据慧择最新发布的《2020保险消费指数报告》，慧择的用户一般为中产白领阶级人群，客户粘性高。这一类消费者往往主张个性化消费，相比被选择，他们更愿意相信自己主动选择的东西，因此，智能便捷的线上核保及产品对比工具、更加符合自己及家庭风险缺口的个性化产品定制方案、具有竞争力的专业的用户服务体验打造将使慧择在互联网保险的赛道上保持领先。
慧择正通过大数据和人工智能技术，构建完整的保险用户画像，对用户进行精细化识别，以实现在不同的场景中第一时间洞察用户关于保险服务的需求，通过智能算法引擎为用户推荐最适合的专业保险方案，让保险服务更加精准。并通过人工智能技术辅助人工提升保险服务的效率，实现内部运营全流程包括保全、核保、理赔、服务的数字化、自动化、智能化，为年轻用户带来更便捷、顺畅、个性化的产品和服务体验。
